경제돋보기: 주택청약, 매달 얼마 넣어야 할까 (2026 소득공제 한도 확대 총정리)

"10만원만 넣어도 되는 거 아니었나요?"

주택청약종합저축을 만들 때 흔히 듣는 조언이 "월 10만원씩만 넣어도 충분하다"는 말입니다. 예전엔 맞는 얘기였습니다. 그런데 2026년 청약 인정금액이 월 10만원에서 25만원으로 2.5배 상향되면서, 이 공식이 흔들리고 있습니다. 국민주택 청약을 노리는 분이라면 납입액 자체가 당첨 순위에 영향을 주기 때문에, 예전 기준으로 관성적으로 10만원만 넣고 계셨다면 지금 다시 계산해보셔야 할 시점입니다.

소득공제도 커졌습니다: 최대 120만원까지

납입금액만 바뀐 게 아닙니다. 소득공제 혜택도 확대됐습니다. 2026년부터 연간 납입액 300만원 한도 안에서 40%를 공제받을 수 있어서, 최대 120만원까지 소득공제가 가능해졌습니다. 월로 환산하면 25만원씩 12개월(300만원)을 채웠을 때 딱 한도가 맞아떨어지는 구조입니다. 앞서 다룬 [연금저축·IRP 세액공제]처럼 이것도 소득공제 대상이지만, 적용 요건이 조금 다릅니다. 무주택 세대주뿐 아니라 그 배우자까지 공제 대상에 포함되도록 범위가 넓어졌다는 점이 최근 변화입니다.

저도 몇 년째 그냥 10만원씩 넣고 있었는데, 이번에 인정금액이 25만원으로 바뀌었다는 걸 알고 나서야 다시 계산기를 두드려봤습니다. 매달 15만원 차이가 크지 않아 보여도, 몇 년 쌓이면 청약 순위에서 꽤 차이가 나겠더라고요.

청년이라면: 주택드림 청약통장이 더 유리할 수도

만 19~34세 무주택 청년이라면 일반 주택청약종합저축보다 청년 주택드림 청약통장을 고려해볼 만합니다. 요건을 충족하면 최고 연 4.5% 금리를 적용받고, 납입금액 600만원 한도까지 이자소득 500만원이 비과세됩니다. 다만 가입(또는 전환)일로부터 2년 이상 유지해야 이 혜택이 적용되고, 납입 한도는 최대 5000만원까지입니다. 청약 가점 자체는 일반 통장과 동일하게 인정되니, 청년이라면 금리·비과세 혜택만 놓고 봐도 이쪽이 실질적으로 더 유리합니다. 실제로 한국부동산원 통계를 보면 2026년 1~5월 전체 청약 당첨자 중 30대 이하 비중이 약 53%에 달할 정도로, 청년층의 청약 진입이 눈에 띄게 늘어난 상황입니다.

그래서 얼마를 넣어야 하나: 목표에 따라 갈립니다

기준은 어떤 주택을 노리느냐입니다. 국민주택(공공분양)을 목표로 한다면 납입액과 납입 횟수가 순위에 직접 영향을 주므로, 새로 상향된 인정금액인 월 25만원을 채우는 게 유리합니다. 반면 민영주택(청약가점제)을 노린다면 납입금액보다 무주택 기간·부양가족 수 같은 가점 요소가 더 중요해서, 월 10만원 정도만 유지해도 큰 차이가 없는 경우가 많습니다. 연봉이 7000만원 이하인 무주택자라면 어느 쪽이든 청약통장 유지 자체가 사실상 필수에 가깝습니다. 새 아파트를 분양받을 수 있는 사실상 유일한 경로이기 때문입니다.

저라면 지금 무주택 기간이 길지 않은 편이라 가점제로는 승산이 낮다고 보고, 차라리 인정금액을 채워서 국민주택 쪽 기회를 노려보는 전략을 택할 것 같습니다.

해지하고 다른 재테크로 갈아탈까 고민 중이라면

가끔 "청약통장 해지하고 그 돈으로 재테크하는 게 낫지 않나"라는 질문도 나옵니다. 금리 자체는 시중 예적금보다 낮은 편이라 아주 틀린 생각은 아닙니다. 다만 청약통장은 한 번 해지하면 그동안 쌓인 가입 기간과 납입 횟수가 전부 사라지고, 다시 만들어도 처음부터 다시 쌓아야 합니다. 재테크로 목돈을 불리는 데 자신이 있고 애초에 청약보다 일반 매매를 목표로 한다면 해지도 선택지가 될 수 있지만, 무주택자이고 신축 아파트 청약 기회 자체를 열어두고 싶다면 해지는 신중하게 결정하셔야 합니다.

지금 확인해두면 좋은 것

가장 먼저 하실 일은 본인이 국민주택과 민영주택 중 어느 쪽을 목표로 할지 정하는 겁니다. 그다음 목표에 맞춰 월 납입액을 25만원(국민주택 지향) 또는 10만원 안팎(민영주택 가점제 지향)으로 조정하시고, 만 19~34세 무주택자라면 청년 주택드림 청약통장으로 전환할 요건이 되는지 은행 앱에서 확인해보시길 권해드립니다.